Sposób na zaniżone odszkodowanie

Zaniżanie Odszkodowań Przez Ubezpieczycieli: Jak Odzyskać Należne Świadczenia?

Wielokrotnie zdarza się, że osoby poszkodowane w wypadkach lub w wyniku szkód majątkowych otrzymują od ubezpieczycieli kwoty odszkodowania, które są rażąco zaniżone

. Ubezpieczyciele, dysponując wykwalifikowaną kadrą, zapleczem finansowym i technicznym, często wykorzystują swoją przewagę kontraktową, co sprawia, że samodzielna konfrontacja ze strony poszkodowanego może nie przynieść oczekiwanych rezultatów

.

Celem umowy ubezpieczenia jest zniwelowanie niekorzystnych skutków zdarzeń losowych, a odszkodowanie powinno być równe poniesionej szkodzie, choć nie może jej przewyższać

. Niestety, Towarzystwa Ubezpieczeniowe stosują interpretacje prawne i praktyki likwidacji szkód, które działają na niekorzyść poszkodowanych, często prowadząc do nieuzasadnionego pokrzywdzenia

.

Typowe Metody Zaniżania Odszkodowań

Zakłady ubezpieczeń stosują szereg nieprawidłowych praktyk, szczególnie widocznych w szkodach rzeczowych (np. budynkach) oraz osobowych.

1. Wycena Szkód Majątkowych (Budynki, Gospodarstwa Rolne)

Częstym problemem jest to, że kosztorysy sporządzone przez Towarzystwa Ubezpieczeniowe (TU) są zaniżane nawet o około 30% w stosunku do faktycznych kosztów odbudowy

.

Najbardziej kontrowersyjne praktyki obejmują:

• Podwójna Amortyzacja (Podwójne Zużycie Techniczne): Jest to nieuzasadnione zaniżanie odszkodowania, szczególnie w obowiązkowym ubezpieczeniu budynków rolniczych

. Praktyka ta polega na dwukrotnym uwzględnieniu stopnia zużycia technicznego ubezpieczonych budynków: po pierwsze przy ustalaniu sumy ubezpieczenia, a po drugie przy ustalaniu wysokości odszkodowania. Działanie takie jest uznawane za sprzeczne z podstawowymi zasadami odpowiedzialności odszkodowawczej (art. 361 § 1 i 2 Kodeksu Cywilnego oraz art. 13 ust. 3 Ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych)

.

• Zaniżanie Wartości Robocizny: W kosztorysach ubezpieczycieli często zdarza się pomniejszanie wartości robocizny (samej usługi) o wskaźnik zużycia technicznego, co jest nieprawidłową praktyką

.

• Arbitralne Stosowanie Cenników: Wysokość szkody jest często ustalana na podstawie wewnętrznych cenników zakładu ubezpieczeń, co może prowadzić do skrajnej arbitralności przy określaniu wysokości odszkodowania

.

• Błędna Kwalifikacja Szkody: Ubezpieczyciele mogą przyjmować nieprecyzyjne kryteria kwalifikacji szkody (np. uznanie całkowitego zniszczenia budynku za szkodę częściową), co skutkuje ustaleniem odszkodowania na podstawie kosztorysu naprawy, a nie zgodnie z sumą ubezpieczenia, prowadząc do znacznie niższej wypłaty

.

• Nadużycia w Ubezpieczeniach Komunikacyjnych (AC): W dobrowolnych ubezpieczeniach (np. Auto Casco) zakłady ubezpieczeń mogą obniżać odszkodowanie o ubytek wartości części (amortyzację)

, posługiwać się cenami netto (bez VAT), lub zaniżać wartość pojazdu. Choć w ubezpieczeniach dobrowolnych zasady likwidacji szkód są jednostronnie ustalane przez ubezpieczyciela, to klauzule dające zbyt dużą dowolność w ustalaniu amortyzacji bez jasnych reguł zostały uznane za abuzywne

.

2. Zaniżanie Świadczeń Osobowych (Zadośćuczynienie, NNW)

W przypadku szkód na osobie, zakład ubezpieczeń może zaniżyć należne świadczenia, takie jak zadośćuczynienie pieniężne za doznaną krzywdę (bólu i cierpienia fizycznego i psychicznego)

, czy zwrot wszelkich kosztów związanych z wypadkiem (np. leczenia, rehabilitacji, opieki, transportu)

.

• NNW (Następstwa Nieszczęśliwych Wypadków): W ramach ubezpieczeń NNW, lekarz orzecznik towarzystwa ocenia uraz według odpowiednich tabel uszczerbków

. Poszkodowani często uważają, że ustalony procent trwałego uszczerbku na zdrowiu (np. 2%) jest niesłusznie zaniżony, biorąc pod uwagę długotrwałe dolegliwości i silny ból

.

• Brak Uzasadnienia: Częstą praktyką jest brak szczegółowego uzasadnienia odmowy przyznania świadczenia lub zaniżonej wypłaty, które odnosiłoby się do konkretnego przypadku i okoliczności faktycznych

.

Co Zrobić, Gdy Odszkodowanie Jest Zaniżone?

Jeśli nie jesteś zadowolony z wypłaconej kwoty odszkodowania lub odmowy jego wypłaty, przysługuje Ci prawo do działania

.

1. Zgromadzenie Dokumentacji i Weryfikacja

Poszkodowany ma prawo żądać od ubezpieczyciela udostępnienia informacji i dokumentów zgromadzonych w celu ustalenia odpowiedzialności lub wysokości świadczenia, w tym opinii rzeczoznawców i kalkulacji kosztów szkody

.

W przypadku ubezpieczenia NNW, należy zwrócić się do TU o wydanie kopii orzeczenia komisji lekarskiej oraz części tabeli uszczerbków, na podstawie której oceniano uraz, by móc porównać decyzję z zakresem ochrony

.

2. Odwołanie (Reklamacja)

Należy złożyć pisemne odwołanie (reklamację) od decyzji ubezpieczyciela

. W sprawach NNW, samo odwoływanie się z poczucia, że kwota jest zbyt niska, nie ma sensu – kluczowe są argumenty medyczne. Można zwrócić się do swojego lekarza prowadzącego o opis lub opinię, konfrontując go z decyzją ubezpieczyciela i tabelą uszczerbków

.

W przypadku odmowy wypłaty odszkodowania, zakład ubezpieczeń ma obowiązek pisemnie poinformować o okolicznościach oraz podstawie prawnej uzasadniającej odmowę, a także pouczyć o możliwości dochodzenia roszczeń na drodze sądowej

.

3. Droga Sądowa

Jeżeli odwołanie zostanie odrzucone lub ubezpieczyciel podtrzyma swoje stanowisko, pozostaje droga sądowa

.

• Realna Szansa na Pełne Odszkodowanie: Tylko proces sądowy daje realną szansę na obiektywną ocenę krzywdy i uzyskanie odszkodowania adekwatnego do rozmiaru cierpienia i poniesionej szkody

. Przykłady wskazują, że w wyniku procesu sądowego można uzyskać znacznie wyższe świadczenia niż kwoty dobrowolnie wypłacone przez ubezpieczyciela (np. różnica 40% w szkodzie majątkowej, lub wielokrotność pierwotnie wypłaconej kwoty w szkodach osobowych

).

• Rola Biegłego: W toku procesu sądowego niezależny biegły (np. z zakresu budownictwa w szkodach majątkowych) weryfikuje kosztorys, co pozwala na właściwe oszacowanie kosztów i ewentualne rozszerzenie powództwa

.

Wsparcie Profesjonalisty

Prawidłowe określenie wszystkich roszczeń wymaga specjalistycznej wiedzy, doświadczenia oraz analizy orzecznictwa sądowego

. Udział profesjonalnego pełnomocnika w postępowaniu likwiduje dysproporcję sił między poszkodowanym a ubezpieczycielem. VOTUM Odszkodowania S.A. specjalizuje się w dochodzeniu roszczeń, w tym w sprawach, gdzie ubezpieczyciele zaniżyli należne kwoty, i zapewnia kompleksową pomoc, w tym wsparcie prawne w procesach sądowych

--------------------------------------------------------------------------------

Chcesz sprawdzić, czy Twoje odszkodowanie zostało zaniżone? Skorzystaj z bezpłatnej analizy sprawy!