Świadczenie z NNW a odszkodowanie z OC sprawcy

Po uczestnictwie w wypadku drogowym lub nieszczęśliwym zdarzeniu losowym poszkodowani muszą mierzyć się nie tylko z bólem i leczeniem, ale także z zawiłościami formalnymi. Jednym z najbardziej rozpowszechnionych i szkodliwych mitów na rynku odszkodowawczym jest przekonanie, że przyjęcie pieniędzy z jednej polisy zamyka drogę do ubiegania się o środki z innych ubezpieczeń.

Wiele osób, które otrzymały wypłatę z własnego ubezpieczenia NNW (Następstw Nieszczęśliwych Wypadków), wychodzi z założenia, że „dostało już odszkodowanie” i nie podejmuje dalszych starań o zadośćuczynienie z polisy OC sprawcy – lub odwrotnie. W rzeczywistości są to dwa całkowicie odrębne świadczenia prawne, które podlegają kumulacji.

Najczęstszy mit powypadkowy: „Dostałem już odszkodowanie, więc nic więcej mi się nie należy”

Skąd bierze się to błędne przekonanie poszkodowanych?

Większość osób niebędących prawnikami traktuje słowo „odszkodowanie” potocznie, wrzucając wszystkie wypłaty od towarzystw ubezpieczeniowych do jednego worka. Gdy po zgłoszeniu urazu z własnej polisy grupowej w pracy lub z NNW komunikacyjnego na konto wpływa przelew, poszkodowany uzna to często za pełne rozliczenie skutków wypadku. Błąd ten bywa potęgowany przez fakt, że ubezpieczyciele w pismach i decyzjach rzadko wyjaśniają poszkodowanym różnicę między reżimem ubezpieczeń osobowych a odpowiedzialnością cywilną sprawcy.

Czym różni się ubezpieczenie osobowe (NNW) od ubezpieczenia majątkowego/odpowiedzialności cywilnej (OC)?

Różnica wynika bezpośrednio z konstrukcji przepisów Kodeksu cywilnego oraz charakteru obu umów.

• Ubezpieczenie NNW jest dobrowolną polisą osobową. Nie ma ona charakteru stricte czysto odszkodowawczego – ubezpieczyciel wypłaca z góry ustaloną sumę pieniężną wynikającą ze zwartej umowy za sam fakt zajścia nieszczęśliwego wypadku i powstania trwałego uszczerbku na zdrowiu.
• Ubezpieczenie OC sprawcy (np. kierowcy pojazdu, który spowodował kolizję) opiera się na cywilnoprawnej zasadzie pełnego naprawienia szkody (art. 361 k.c.). Jego celem jest całkowite wyrównanie uszczerbku majątkowego oraz zrekompensowanie doznanej krzywdy fizycznej i psychicznej.

Zasada kumulacji świadczeń – jak działa wypłata z polisy NNW i OC sprawcy?

Świadczenie z NNW: jak jest wyliczane i kiedy przysługuje?

Wypłata z ubezpieczenia NNW następuje po przeanalizowaniu dokumentacji medycznej przez lekarza orzecznika, który ustala procent trwałego uszczerbku na zdrowiu na podstawie tabeli dołączonej do Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (OWU) danego towarzystwa.

Wysokość wypłaty stanowi prosty iloczyn wyznaczonego procentu uszczerbku oraz sumy ubezpieczenia wpisanej w polisie (np. 10% uszczerbku przy sumie 50 000 zł oznacza wypłatę 5 000 zł). Co niezwykle istotne, własna polisa NNW działa niezależnie od tego, kto był sprawcą zdarzenia – świadczenie przysługuje ubezpieczonemu nawet wtedy, gdy sam doprowadził do wypadku (o ile zdarzenie nie objęło wyłączeń umownych, np. jazdy pod wpływem alkoholu).

Odszkodowanie i zadośćuczynienie z OC sprawcy: co obejmuje pełna kompensata szkody?

Z polisy OC sprawcy poszkodowanemu przysługuje znacznie szerszy katalog roszczeń.

1. Zadośćuczynienie pieniężne za doznaną krzywdę (art. 445 k.c.) – jednorazowe świadczenie rekompensujące cierpienie fizyczne, ból, lęki, operacje i rany psychiczne.
2. Zwrot wszelkich kosztów związanych z wypadkiem (art. 444 § 1 k.c.) – pokrycie kosztów prywatnego leczenia, rehabilitacji, leków, sprzętu ortopedycznego, dojazdów do placówek medycznych oraz opieki sprawowanej przez osoby bliskie.
3. Renty powypadkowe (art. 444 § 2 k.c.) – renta z tytułu utraty zdolności do pracy oraz renta na zwiększone potrzeby wynikające ze stałego leczenia czy opieki.
4. Wyrównanie utraconych zarobków – zwrot dochodów utraconych w okresie przebywania na zwolnieniu lekarskim.

Dlaczego ubezpieczyciel OC nie może pomniejszyć wypłaty o kwotę uzyskaną z NNW?

W przypadku ubezpieczeń osobowych (jak NNW) nie stosuje się zakazu tzw. nadubezpieczenia czy wzbogacenia, który obowiązuje wyłącznie w ubezpieczeniach majątkowych (np. przy naprawie uszkodzonego auta). Zgodnie z art. 829 k.c. przy ubezpieczeniu osobowym świadczenie wypłaca się w wysokości umówionej sumy i nie pozostaje ono w relacji do faktycznego rozmiaru szkody.

Oznacza to, że wypłacone środki z prywatnej polisy NNW stanowią realizację umowy, za którą ubezpieczony płacił składki, i w żaden sposób nie zmniejszają obowiązku sprawcy (oraz jego ubezpieczyciela OC) do zapłaty pełnego zadośćuczynienia i odszkodowania.Próby potrącania przez zakłady ubezpieczeń kwot z NNW od zadośćuczynienia z OC są całkowicie bezprawne.

Ile polis, tyle świadczeń – z jakich ubezpieczeń NNW możesz ubiegać się o pieniądze?

Prawa do świadczeń po wypadku nie ogranicza liczba posiadanych polis. Jeśli poszkodowany był objęty ochroną w ramach kilku umów NNW, ma prawo zgłosić roszczenie z każdej z nich i otrzymać pieniądze z każdego źródła niezależnie.

NNW komunikacyjne pojazdu

Dokupowane wraz z polisą OC/AC samochodu. Chroni ono kierowcę oraz pasażerów pojazdu w związku z ruchem auta, wsiadaniem, wysiadaniem, a także postojem czy załadunkiem.

NNW grupowe w pracy, szkolne lub polisy indywidualne

• Polisy grupowe w zakładzie pracy: Często obejmują świadczenia z tytułu trwałego uszczerbku na zdrowiu, pobytu w szpitalu, operacji czy rekonwalescencji.
• NNW szkolne i akademickie: Chronią dzieci i młodzież w trakcie zajęć oraz w życiu prywatnym.
• Polisy indywidualne i ubezpieczenia do kart bankowych: Dobrowolne umowy zawierane w celu dodatkowego zabezpieczenia zdrowia i życia.

Z każdej z wyżej wymienionych polis wypłata następuje niezależnie od pozostałych i żadna z nich nie obniża kwot dochodzonych z OC sprawcy zdarzenia.

Jak nie stracić należnych pieniędzy? Weryfikacja roszczeń z ekspertami wypadekinfo.pl i Votum Odszkodowania S.A.

Bezpłatna analiza wszystkich dostępnych polis i orzeczeń medycznych

Analiza wszystkich umów ubezpieczeniowych oraz prawidłowa ocena doznanego uszczerbku na zdrowiu wymagają specjalistycznej wiedzy medycznej i prawnej. Bardzo często ubezpieczyciele z polis NNW ustalają procent uszczerbku na zdrowiu na rażąco niskim poziomie, opierając się jedynie na pobieżnej analizie dokumentacji medycznej.

Eksperci serwisu wypadekinfo.pl, reprezentujący Votum Odszkodowania S.A., oferują bezpłatną i w pełni bezpieczną weryfikację całej dokumentacji powypadkowej. Pomagamy zidentyfikować wszystkie polisy, z których przysługują Ci pieniądze, oraz sprawdzamy, czy przyznane dotychczas kwoty z OC i NNW nie zostały zaniżone.

Dlaczego warto skonsultować swoją sprawę z profesjonalistą?

• Brak ukrytych opłat i jasne zasady: Votum Odszkodowania S.A. nie pobiera wynagrodzenia od wywalczonych dla Klienta zwrotów kosztów leczenia, rehabilitacji, zakupu sprzętu medycznego, dojazdów czy comiesięcznych rent.
• Pomoc w powrocie do zdrowia: Pomagamy w organizacji bezgotówkowej rehabilitacji w Polskim Centrum Rehabilitacji Funkcjonalnej (PCRF Votum) oraz w pozyskaniu zaliczek na leczenie jeszcze w trakcie trwania procedur.

Nie pozwalaj na to, by Twoje świadczenia pozostały w kieszeni ubezpieczycieli przez nieznajomość przepisów. Wejdź na wypadekinfo.pl i skonsultuj swoją sprawę – sprawdź, jak wysokie odszkodowanie i zadośćuczynienie naprawdę Ci się należy!